然而，很多家长一说到财商教育，就以为是教宝贝理财投资，其实那是最后一步，10岁以前的宝贝基本不可能理解理财投资是什么意思。对财商不够成熟的宝贝直接跳到最后一步，效果就和跟两岁多的宝贝谈哲学差不多。
与习得其他任何一种能力一样，在教宝贝理财之前，我们先要结合宝贝的年龄及发展规律，对宝贝进行适当的财商启蒙。
一、给予宝贝支配压岁钱的权利
宝贝收到的压岁钱就是宝贝的，一定要尊重宝贝的财产权。不要对宝贝说道：你的就是我的，我帮你把钱存起来，我帮你理财赚利息！
这样说实在是太扫兴，把宝贝刚收到红包的喜悦之情一下子打消了。我们要平等对待宝贝的权利：你的就是你的，妈妈不会擅自拿你的钱，你有权自己决定怎么花这笔钱。
很多中国家长受不了让宝贝自己决定怎么花钱，担心宝贝大手大脚乱买东西，把辛辛苦苦挣来的钱浪费了。中国父母总想着怎么不让宝贝走弯路，抱着“我吃的盐比你吃的米还多”的心态，急于帮宝贝把路都铺平，该扫清的障碍全部扫清，替宝贝做“最正确”的决定，为宝贝做主，避免让宝贝犯错。
事实上，这么做并不能帮助宝贝成长为一个负责人、有担当的人。这些以爱的名义过度保护宝贝的父母，是在培养一辈子都不断奶的巨婴。一个人最快的成长方式就是，给TA机会自己做决定，并对自己的决定负责。无疑宝贝一开始会犯错误，但只要父母坚定地让宝贝体验自然结果，TA将会从自己的错误中吸取教训和经验——警告宝贝100次可能的后果，真的不如放手让TA体验一次承担后果到底是什么滋味。不给宝贝犯错的机会，TA永远也学不会自己做决定。
让宝贝决定怎么花压岁钱，TA才能真正发展出对钱、对数字、对收支平衡的概念。别担心宝贝浪费了钱。如果现在能让宝贝通过浪费几百块学到教训，建立起正确的金钱观，那绝对是值得的。从小不给宝贝机会练习，长大了赚钱后大手大脚花钱，甚至挥霍父母的血汗钱，那浪费的可不止是几百上千这样的小数目哦。
二、从几岁开始让宝贝自己支配？
这个要根据宝贝的财商成熟度来决定，因人而异。压岁钱与零花钱有本质的区别。
零花钱是小额的，由父母定期给予宝贝，间隔时间和金额都能很好地得到控制，被浪费的风险极小，即使宝贝把一星期的零花钱全用来买巧克力了，父母也不会觉得心疼。
压岁钱则不一样，在短短的几天内收到一大笔钱，宝贝有一年的时间跨度去支配这笔钱，这非常考验宝贝管理钱的能力——包括长远规划、自我控制、延迟满足、做出消费选择、比较价格等等高级能力。这些能力一般在六岁左右才会发展出来。
当然，这并不意味着，在宝贝拥有这些能力之前，我们就可以名正言顺地将他们的压岁钱占为己有！
三、不同年龄有不同方法
悠悠妈上面提到的那些管理钱的能力并不是到了六岁就会自动拥有的，能力的形成是个连续的过程，需要父母在宝贝小的时候就不断对TA进行财商启蒙，为将来获得压岁钱的支配权做好准备工作。
收获压岁钱就是对宝贝进行财商启蒙非常好的契机，家长们一定不能错过这个好机会。
2.5-5岁
帮助宝贝对金钱、数字、价格形成概念。想让宝贝自己支配压岁钱，首先TA得明白钱是什么？钱是怎么来的？钱可以用来干什么？
对两岁半至五岁的宝贝，我们可以在收压岁钱的时候向宝贝解释压岁钱是什么，可以用来干什么，明确告诉TA，这些钱是长辈送给TA的礼物，妈妈会暂时替TA保管，不过TA有需要的时候可以告诉妈妈，我们可以用压岁钱来买TA喜欢的东西。
两岁多的宝贝，父母可以在带宝贝去商店买玩具或衣服的时候，让宝贝自己付钱，让TA体验用钱换商品的概念，并告诉宝贝这是用某某给的压岁钱买的，赋予宝贝支配感。
三岁后父母可以把压岁钱以零花钱的形式返还给宝贝，宝贝对零花钱有绝对的支配权。发放零花钱的间隔时间应该随着宝贝的自控力和规划能力的提高而逐渐增加，比如可以一开始是每周给10块，三岁半增加到每两周给20块，四岁增加至每个月50块，五岁每季度200块等等，目的是通过逐渐拉大时间间隔帮助宝贝一步一步过渡到自我管理——这是财商教育中非常关键的部分，让宝贝自我管理，而不是父母严格控制宝贝！拉大时间间隔就是为了给宝贝主动支配的空间，如果没了这个自由，宝贝只是被动地接受父母对TA零花钱的安排，那是达不到财商教育的目的的。
6-10岁
经过前面几年的训练，宝贝已经能够回答“钱是什么？钱是怎么来的？钱可以用来干什么？”，并且也在零花钱的使用经历中明白了钱是会画完的，想要的东西那么多，必须做出取舍。这时候就可以开始让宝贝自己保管压岁钱了。宝贝收到压岁钱后，家长明确告诉TA：“这是你的钱，你可以在接下来一年的时间里自己支配怎么花。”
当然，这不代表父母就应完全放手。事实上，宝贝虽然有自己的想法，但是他们由于知识和能力有限，也是很乐意听取父母的建议的。完全不管不问只会将宝贝置于迷茫、不知所措的境地。
像压岁钱这样的大笔金额实在是财商教育的绝佳契机，父母完全可以利用这个好时机，向宝贝介绍各种不同的选项，和宝贝一起商量制定压岁钱的使用计划，父母有意识地引导，最终由宝贝做决定。
比如：家长可以建议宝贝把一半压岁钱存起来，另一半留着花，借此向宝贝引入长期投资存款和短期现金的概念。
存钱告诉宝贝把钱存银行的好处：既安全又能赚利息。此处请用宝贝听得懂的语言解释利息的意思。当然，不一定是要存定期，也可以是投资理财产品，家长们可自行决定，但一定要抓住机会向宝贝解释银行等金融机构的存在意义和职责范围，让宝贝从小熟悉银行的业务。
为了仪式感，也为了加深宝贝对抽象概念的理解，我们还可以带着宝贝一起去银行开户，向宝贝展示整个银行开户和存钱的流程，最后把办好的存折交给宝贝保管，告诉TA账户上的钱是TA的，以后可以用来给TA买钢琴、车、支付留学学费等大笔开销。
总之，要让宝贝了解存款和现金的区别：存起来或是投资的大额资金不是随时能取出来的，把它们存在银行（或其它金融机构）是为了赚取利息，服务于长期目标，为了将来的长远目标现在就开始一点点积累做准备。这也算是给宝贝种下了长远投资理念的种子。
现金
至于现金部分留多少给宝贝，悠悠妈觉得不太重要，多不要紧，就怕太少。宝贝可支配的现金太少就等于失去了实际支配权。悠悠妈认为，从几百到几千都是合适的。
现金花法 例1
大数目的话可以提出一些额外的儿童娱乐项目让宝贝付费，然后由宝贝自己决定是否支付。
比如，如果你决定留两千元作为宝贝的可支配现金，两千元对一个宝贝来说算很多了，就算是买全年的玩具也绰绰有余，那么这时候你可以向宝贝建议：TA可以用这笔钱来支付上海迪士尼的门票，告诉宝贝门票的具体价格，以及你们打算去的时间。提醒TA如果今年想去迪士尼玩，就需要提前预留出自己的门票钱。当然TA也可以选择把钱花在别的地方，代价就是去不成迪士尼咯！——宝贝，你自己决定！
这里不得不提醒一下，如果宝贝真的把钱花光了，没有预留门票的钱，悠悠妈建议家长们一定要言出必行，让宝贝体验TA行为的后果。不能因为宝贝哭闹装可怜就心软，替宝贝付了门票。为人父母，最忌讳的就是说出的话却不做到，给宝贝屡屡破坏规矩、挑战界限的机会，如此一来以后建立规则只会更难，并且宝贝不会把你说的话当真。
实在心软的，可以采取垫付的方式来解决，告诉宝贝垫付的门票要用TA明年的压岁钱还给父母，甚至可以提出利息的要求。但是这只是下下策啦，这样做的风险是宝贝可能染上透支消费的瘾......最好不要对太小的宝贝使用。
通过让宝贝自由选择支付某些娱乐项目，可以让TA从小学会控制和平衡自己的欲望，在想要的东西之间做出取舍，毕竟人生不可能十全十美，什么都想得到那是奢望。这一点，让宝贝越早明白越好。不明白和接受这一点的人，一辈子都会活在痛苦之中。
现金花法 例2
此外，你还可以建议宝贝用压岁钱去报一个TA喜欢的兴趣班，尤其是当宝贝最近对某一兴趣班特别感兴趣的时候，强烈建议这么做！因为是花的自己的钱，将来宝贝畏难想放弃的时候，就可以提醒TA：“这可是用你自己的压岁钱报的名哟！” （阴险地偷笑...）
最后不要忘了，无论我们与宝贝制定了怎样的计划，都要留出一部分现金完全由宝贝支配，这部分钱宝贝想用来买什么就买什么，父母不要评判不要干涉，宝贝需要从自己的经历中去学习对金钱的管理。
10岁以上
10岁以上可以引入宝贝参与家庭理财决定，甚至可以以开家庭会议的形式，向宝贝介绍不同的理财产品，它们的特点，风险和收益如何等等。让宝贝看到TA的投资有时候会上涨，有时也会下跌，从而对这种风险波动保持镇定。当然，10岁只是一个参考年龄，具体还要考察宝贝的财商成熟度来决定。
四、不要让你的钱影响宝贝
很多富裕的父母对宝贝的花钱行为管得过松，任由宝贝大手大脚。当宝贝因为自己的错误而入不敷出时，他们倾向于给钱来搭救宝贝，而不是让宝贝体验自然结果带来的“惩罚”。通常“败家子”就是这么养成的，“富不过三代”很大原因在于有钱的父母没有帮助宝贝认识到自力更生赚钱和管理钱的重要性。
在经济拮据的家庭，父母很难做到放手让宝贝自己支配他们的压岁钱。就像我们的父母一代，收到的压岁钱不是转手拿去还了人情，就是用在了补贴家用上。
不管怎样，悠悠妈还是建议作为父母，我们尽量不要把自己对金钱的感受传给宝贝。钱多的不要让宝贝感到钱是可以肆意挥霍的；钱少的也不要时时刻刻提醒宝贝“我们家很穷，我帮你保管压岁钱，免得你瞎花浪费了。”
退后一步，让宝贝自己做决定并承担自然结果。我知道眼睁睁地看着宝贝犯错误对父母来说很难，但如果不这么做，就是剥夺了宝贝学习和成长的宝贵机会啊！